Fideiussione Online, cos’è?
La fideiussione, detta anche fidejussione, è una garanzia personale prestata da un soggetto, chiamato fideiussore, ad un creditore, detto beneficiario, in favore di un debitore, di solito un ente erogatore istituzionalizzato, come le banche, ma anche altri tipi di creditori.
Nel contratto di fideiussione, il fideiussore è obbligato ad assolvere l’impegno del debitore principale, solo e soltanto, in caso di inadempienza di quest’ultimo. Ciò significa che fino a che non sia accertata la situazione in cui il debitore non è in grado di saldare il suo debito, il contratto ha valore potenziale, legalmente di parla di valore “accessorio”.
Nel contratto appaiono un beneficiario, ovvero la persona che gode della garanzia della polizza fideiussoria ed uno o più coobbligati, ovvero la o le persone che prestano il proprio nome ed il proprio patrimonio come se fosse un prestito a garanzia del contraente, definiti dal codice civile Fideiussori.
Il debitore principale non è invece incluso nella fideiussione e, secondo la legge, non è necessario che sia a conoscenza della sua stipula da parte del suo garante.
Le fideiussioni possono essere erogate da una Compagnia assicurativa, da una Banca o da società Finanziarie specializzate nell’emissione di polizze fideiussorie.
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Come ottenere una Fideiussione Online
Chiunque può richiedere una fideiussione, e chiunque può proporsi fideiussore al cospetto dell’ente che sarà l’erogatore del prestito personale o del finanziamento al debitore principale.
Sia il debitore che, ancor più il fideiussore però devono dimostrare di poter richiedere, il primo il prestito, il secondo il contratto di fideiussione, con buone garanzie di successo.
In particolare l’ente che concederà la fideiussione controllerà la situazione privata e finanziaria del fideiussore per assicurarsi che, in caso di inadempienza dell’impegno assunto dal debitore principale, questi possa saldare il debito in un tempo relativamente breve e senza intoppi si sorta.
Per questo motivo è requisito fondamentale che il fideiussore disponga, per esempio, di un reddito fisso, derivante da lavoro costante, meglio se sotto contratto a tempo indeterminato. Inoltre sarà cura del beneficiario della fideiussione controllare tutti i beni patrimoniali del soggetto, mobili ed immobili, con particolare riferimento a beni mobili oltre la prima casa di proprietà. Anche la situazione famigliare, figli e tasse a carico saranno oggetto di valutazione.
Data la necessità di reperire informazioni del genere sul fideiussore, spesso, soprattutto se il concessionario/beneficiario della fideiussione è una banca, questa richiede la sottoscrizione di un conto corrente da parte del soggetto, per poter studiare da vicino il flusso economico che lo riguarda.
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Le Cauzioni Online
La Cauzione è un pegno deposito di denaro dato in garanzia per coprire eventuali inadempimenti contrattuali.
Tale somma è gestibile soltanto dal beneficiario in presenza di attestata motivazione e non diventa proprietà di quest’ultimo, ritornando, compresi interessi fiscali regolarmente maturati, a chi l’ha versata nel momento in cui il contratto a cui fa riferimento si risolve.
In effetti, tecnicamente, questi interessi dovrebbero essere accreditati al termine di ogni anno dal beneficiario al soggetto contraente, ma per convenzione, in assenza di specifica richiesta, vengono rimborsati insieme al deposito cauzionale.
Nell’eventualità in cui, per qualsiasi motivo non inerente all’adempimento del contratto.
Se il locatore dovesse trattenere la somma in deposito a titolo di rimborso danni, senza proporre contestualmente la domanda giudiziale per l’attribuzione, l’inquilino potrebbe sottoporre ad un giudice un decreto ingiuntivo per ottenerne il rimborso.
Nell’ambito specifico delle cauzioni per locazione la cauzione non può essere si ammontare superiore al valore di tre mesi di affitto. In generale la cifra dipende in gran parte dal bene oggetto del contratto di riferimento ed alla sua durata.
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La Fideiussione Omnibus Online
La fideiussione omnibus è una tipologia di fideiussione diventata opzione usufruibile per la maggior parte degli istituti bancari, nonostante aspre discussioni da parte di soggetti giuridici sulla legalità del suo esistere.
Le banche, attraverso la fideiussione omnibus concedono aperture di credito garantite per lassi di tempo illimitati da un fideiussore.
In questo caso queste risultano soggetti beneficiari del contratto di fideiussione, che viene stipulato con un garante che si impegna vita natural durante a coprire eventuali ammanchi da parte del debitore protetto dalla sua firma.
La fideiussione omnibus è infatti, a tutti gli effetti, una garanzia fideiussoria prestata in relazione ad obbligazioni presenti ma anche non ancora venute ad esistenza, quindi anche per tutti gli eventuali debiti futuri.
In pratica questo tipo di contratto il fideiussore garantisce, senza limiti di tempo, l’adempimento di tutte le obbligazioni, che siano esse dirette o indirette, presenti o future che il debitore principale, un privato ma molto più spesso anche un normale imprenditore, ha assunto, o assumerà in un dato momento, nei confronti del creditore.
Sono compresi, tra gli impegni assunti dal debitore tutte le obbligazioni possibili nei confronti della banca, ovvero, oltre le aperture di credito, anche anticipazioni su titoli, su crediti o su merci, sconto o negoziazione di titoli cambiari o documenti, operazioni di intermediazione o prestazione di servizi.
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La Fideiussione Assicurativa Online
Per fideiussione assicurativa si intende un contratto di fideiussione in cui la compagnia di assicurazione si impegna a fare da garante per coprire i debiti contratti da un suo cliente.
La fideiussione assicurativa è uno strumento di garanzia, accessoria come ogni altro tipo di fideiussioni, che però non richiede al debitore aperture di conto o obbligazioni verso una banca.
L’unico impegno del debitore principale è infatti costituito dal pagamento di una somma che la compagnia di assicurazioni riceve come compenso per la prestazione di questo servizio. Tale somma viene definita “premio” ed, a seconda degli accordi, può essere versata dal debitore cliente in una unica soluzione più dilazionata.
La compagnia di assicurazioni, prima di concedere la propria fideiussione, come la banca, effettua un lavoro certosino di verifica dello stato del debitore, inteso come stato la situazione sociale e patrimoniale oltre che la posizione lavorativa e altro tipo di oneri che vessano sul soggetto, questo per poter rilasciare il beneficio della garanzia senza correre un rischio sproporzionato all’impresa.
Il suo impegno nei confronti del creditore terzo infatti può essere reclamato “a prima richiesta” ovvero con una semplice comunicazione scritta da parte di quest’ultimo, senza alcuna possibilità di rivalsa.
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La Fideiussione Bancaria Online
Da tempo la fideiussione bancaria sembra essere uno dei modi più sicuri per tutelare i propri prestiti, anche se ancora l’iter burocratico, il reperimento e la presentazione della documentazione necessaria probabilmente necessita ancora di una sorta di svecchiamento.
In pratica si tratta di richiedere alla banca il ruolo di fideiussore, in modo che essa apponga la sua firma e copra, garantendolo, l’ammontare del prestito o del finanziamento ottenuto dal debitore principale.
In questo modo quindi l’istituto di credito si impegna a saldare il suo debito se questi non riuscisse, per qualsiasi motivo a pagarlo nei termini consentiti dal creditore. Presente già all’epoca degli antichi romani, ha sempre goduto di grande reputazione, grazie alla ottima considerazione che le banche hanno guadagnato con il passare del tempo.
La fideiussione bancaria può essere di due tipi:
Fideiussione solidale:
prevede il pagamento, ad accertamento dell’insoluto, di tutto l’ammontare del debito.
Fideiussione con beneficio d’esecuzione:
copre solamente la cifra ancora spettante, ovvero la differenza tra debito totale e debito saldato. Come per le altre fideiussioni, anche la fideiussione bancaria è un beneficio accessorio, in quanto l’impegno assunto dall’istituto di credito diventa reale e reclamabile soltanto nel momento in cui si ponga in essere la condizione di insolvenza del debito contratto dal cliente.
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La Fideiussione Commerciale Online
Quando si parla di fideiussione commerciale solitamente si intende un contratto stipulato per la copertura di debiti inerenti ad ambiti commerciali, delle somme ottenute cioè in prestito per forniture, lavori al proprio immobile commerciale, prestazioni di servizi alla propria azienda e cose del genere.
La fideiussione commerciale vede quindi come soggetti del proprio contratto da una parte il beneficiario, che in questo caso è il creditore terzo, colui che ha concesso il finanziamento, che siano prestiti tradizionali o prestiti online, o la prestazione al richiedente fideiussione, e che spesso glielo ha concesso solitamente grazie alla tutela della fideiussione stipulata.
Dall’altra parte invece troviamo il fideiussore, ovvero la banca, l’agenzia assicurativa o l’intermediario finanziario che ha accettato di prestare la propria firma ed il proprio nome a garanzia del debitore.
Come tutte le altre fideiussioni anche quella commerciale è un beneficio accessorio per il garante. Infatti l’impegno che dichiara in sede di stipula del contratto diventa obbligo solo in taluni casi previsti dal contratto stesso, nello specifico solo nel caso in cui diviene attestabile la condizione di insolvenza debito da parte di colui che necessita di essere tutelato.
Per quanto riguarda la scadenza delle fideiussioni commerciali è possibile scegliere tra due tipologie.
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La Fideiussione per Aziende Online
Si definisce fideiussione per aziende un contratto fideiussorio stipulato per la copertura di costi e servizi rivolti a soggetti giuridici.
Qualsiasi tipologia di fideiussione può essere dedicata ad una azienda ed anche le motivazioni che la spingono a richiedere un credito di firma del genere sono molto varie.
Può trattarsi per esempio di piccoli prestiti o finanziamenti ma anche la copertura garantita di una prestazione continuativa di servizi o un approvvigionamento di grosse forniture.
Le aziende possono richiedere la sottoscrizione di fideiussioni anche per accedere a concorsi pubblici, per dilazionare eventuali tasse da pagare presso l’Agenzia delle Entrate oppure per ottenere da quest’ultima il rimborso delle imposte.
I soggetti beneficiari della fideiussione richiesta dalla azienda possono essere i più disparati, compresi soggetti privati detentori o distributori di beni.
Quando l’azienda si rivolge ad organismi come una banca, una agenzia assicurativa o un mediatore creditizio, questi di norma richiedono il pagamento di una commissione, a fronte del servizio di copertura prestato.
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La Fideiussione per Mutuo Online
Il mutuo per acquistare un immobile è una spesa sempre molto impegnativa che spesso grava su soggetti non ancora del tutto stabili economicamente.
Molto spesso i soggetti che hanno necessità di comperare un casa o un altro tipo di edificio si trovano quindi in difficoltà perché non riescono a garantire con il loro patrimonio ed il loro reddito, l’intero importo dell’acquisto.
Per ovviare a questa esigenza è ormai una pratica comune ricorrere ad una fideiussione ad hoc, stipulata proprio come appendice del contratto di acquisto tramite mutuo e contratta a garanzia ulteriore agli occhi dell’Istituto creditizio che concede il mutuo (pur se a sé stante e con valore legale integro).
La stipula di una fideiussione per mutuo si discosta poco da quella per qualsiasi altro tipo di fideiussione regolata dal codice civile.
Anche la fideiussione per mutuo altri non è che un credito di firma, un impegno dichiarato dal soggetto fideiussore, che con il suo patrimonio dichiara di sostituire, giuridicamente, il debitore che tutela, in caso questi presenti difficoltà a pagare i debiti contratti con l’accensione del mutuo (nello specifico, le rate del mutuo stesso).
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La Fideiussione per Affitto Online
Una fideiussione si dice per locazione quando viene stipulata a copertura dei canoni previsti da un contratto di locazione.
Le caratteristica fondamentale che differenzia questo tipo di fideiussione dalle altre è proprio il suo legame inscindibile con il contratto di locazione in oggetto, da cui vengono adottate scadenze, somme da coprire in garanzia e beneficiario.
In effetti il fideiussore (che sempre più spesso è un organismo istituzionalizzato come una banca o una agenzia di assicurazioni, oppure, ultimamente, un intermediario finanziario), si impegna con la propria firma a coprire, con il suo patrimonio, l’eventuale insolvenza dei canoni di affitto che il debitore non riesce a pagare fino al termine del contratto per cui ha firmato.
Questo significa che il proprietario dell’immobile è comunque tutelato, da cambiamenti repentini di idea del conduttore o da eventuali morosità per mancati pagamenti, ed è proprio per questo motivo che sempre più spesso, anche per contratti di locazione tra privati, i proprietari di immobili optano per questa scelta come requisito fondamentale per concedere l’affitto, a volte la fideiussione prende addirittura il posto della cosiddetta caparra, ovvero la somma pari ad un tot di mensilità che prima aveva il compito di sostituire affitti mancati o pagare danni all’immobile una volta che il conduttore avesse lasciato l’immobile.
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